07 · Auvergne-Rhône-Alpes
L’Ardèche compte une forte proportion d’artisans, d’agriculteurs, de commerçants et de travailleurs indépendants, d’Annonay à Aubenas en passant par les villages du plateau. Pour eux, un arrêt de travail ne se traduit pas par des indemnités journalières confortables versées par un employeur : c’est souvent une perte directe de revenus. La garantie arrêt de travail du contrat d’assurance de prêt prend donc une importance particulière, et c’est souvent sur ce point que le contrat groupe de la banque est le plus faible.
Repères de l'Ardèche
Préfecture : Privas
Région : Auvergne-Rhône-Alpes
Villes les plus peuplées
Source : populations municipales, base des communes de France.
La franchise est la période pendant laquelle l’assureur ne verse rien après le début de l’arrêt. Elle est fréquemment de 90 jours dans les contrats groupe. Pour un maçon ou un exploitant agricole, trois mois sans revenus ni prise en charge des mensualités, c’est long. Des contrats individuels proposent des franchises de 30 ou 60 jours.
La définition de l’incapacité compte autant. Certains contrats indemnisent si vous ne pouvez plus exercer votre profession, d’autres seulement si vous ne pouvez exercer aucune activité, même différente. Pour un métier manuel, la première définition protège beaucoup mieux.
Nombre d’Ardéchois financent un bien qui sert à la fois de logement et de gîte. La loi Lemoine s’applique aux prêts immobiliers accordés à des particuliers pour un bien à usage d’habitation ou à usage mixte, professionnel et d’habitation. Si le prêt a été souscrit à titre personnel, vous pouvez changer d’assurance à tout moment. Un prêt professionnel souscrit par une société relève d’autres règles.
Le Crédit Agricole Sud Rhône Alpes, la Caisse d’Épargne Loire Drôme Ardèche et la Banque Populaire Auvergne Rhône Alpes financent l’essentiel des achats du département, avec le Crédit Mutuel et les réseaux nationaux. Tous doivent accepter une assurance déléguée présentant des garanties équivalentes, sans modifier le taux ni facturer de frais.
Un exploitant agricole ardéchois en arrêt de travail perçoit des indemnités journalières de la MSA, d’un montant souvent modeste et versées après un délai de carence. Si son assurance de prêt fonctionne en mode indemnitaire, l’assureur complète seulement la différence entre ses revenus habituels et ce qu’il touche déjà.
En mode forfaitaire, l’assureur prend en charge l’échéance prévue au contrat, quelles que soient les indemnités MSA. Pour une exploitation dont le revenu varie d’une année à l’autre, ce mode évite aussi les discussions sur le calcul de la perte de revenus.
Deux autres points comptent pour les métiers agricoles : l’exclusion éventuelle des accidents liés à l’utilisation de machines, et la définition de l’invalidité. Un exploitant qui ne peut plus conduire un tracteur ou travailler dans les vignes peut rester capable d’un autre emploi : seul un contrat qui apprécie l’invalidité par rapport à la profession exercée le protège vraiment.
Le programme Consomag de l’Institut national de la consommation résume en deux minutes comment changer d’assurance emprunteur.
Exemple chiffré
Un artisan de 44 ans installé près d’Aubenas rembourse un prêt de 190 000 € sur 20 ans, assuré seul à 100 %. Il change d’assurance après quatre ans et ramène la franchise de l’arrêt de travail de 90 à 30 jours.
| Sur les 16 années restantes | Contrat de la banque | Assurance déléguée |
|---|---|---|
| Cotisation mensuelle au moment du changement | 57 € | 30 € |
| Coût restant jusqu’à la fin du prêt | 10 944 € | 3 127 € |
| Économie estimée | 7 817 € | |
Hypothèses : prêt de 190 000 € sur 20 ans à 3,5 %, l’emprunteur assuré à 100 %. Contrat de la banque à 0,36 % par an du capital initial ; assurance déléguée à 0,22 % par an du capital restant dû. Ces taux sont des ordres de grandeur observés sur le marché : votre tarif dépend de votre âge, de votre santé, du tabac et de votre métier.
Oui, les garanties d’incapacité s’appliquent aussi aux indépendants, mais les contrats diffèrent sur la franchise et la définition de l’incapacité. Comparez ces deux points avant le prix.
Oui, si le prêt est un crédit immobilier souscrit à titre personnel pour un bien à usage d’habitation ou mixte. La loi Lemoine permet alors la résiliation à tout moment.
Elle augmente la cotisation, dans des proportions variables selon les assureurs. Pour un indépendant sans autre revenu en cas d’arrêt, l’écart est souvent justifié. Demandez les deux versions pour comparer.
Répondez à quelques questions sur votre prêt : un professionnel de l’assurance emprunteur étudie votre dossier et vous rappelle.
Service
Gratuit et sans engagement
Suivi
Un conseiller de votre département
Vos données
Transmises à un professionnel partenaire
D’autres pages pour les emprunteurs des départements limitrophes ou confrontés aux mêmes situations.
Cadres lyonnais et capitaux élevés : questionnaire de santé et gains importants.
Frontaliers genevois du Pays de Gex : territorialité et arrêt de travail à vérifier.
Parapente, escalade, Verdon : les exclusions sportives à comparer d’un contrat à l’autre.
Achat en fin de carrière ou pour la retraite : âge limite des garanties et coût senior.