02 · Hauts-de-France
Dans l’Aisne, on achète une maison à Saint-Quentin, à Chauny ou à Tergnier pour une somme que l’on paierait un deux-pièces dans une grande métropole. Les capitaux empruntés sont donc souvent inférieurs à 200 000 €. Cette situation a deux conséquences directes pour l’assurance de prêt : elle représente une part plus importante du coût total du crédit, et la loi Lemoine permet très souvent de changer de contrat sans aucune formalité médicale.
Repères de l'Aisne
Préfecture : Laon
Région : Hauts-de-France
Villes les plus peuplées
Source : populations municipales, base des communes de France.
Depuis la loi Lemoine, l’assureur ne peut plus poser de questions sur votre santé quand la part du prêt que vous assurez reste sous 200 000 € et que le remboursement se termine avant vos 60 ans. Le seuil s’apprécie par personne : un couple qui emprunte 170 000 € à Soissons, chacun assuré à 100 %, est sous la limite pour les deux emprunteurs.
Concrètement, un emprunteur qui a eu un problème de santé depuis la signature de son prêt peut aujourd’hui changer d’assurance sans le déclarer, et sans surprime ni exclusion liée à ce problème. C’est un changement majeur pour les personnes qui pensaient rester captives du contrat de leur banque.
Sur un petit prêt, les intérêts restent limités en valeur, alors que le contrat groupe de la banque est calculé sur le capital de départ et ne baisse jamais. Sur les dernières années du prêt, il arrive que la cotisation d’assurance dépasse la part d’intérêts de la mensualité. C’est précisément la période où une assurance calculée sur le capital restant dû coûte le moins.
Pour un ménage du Soissonnais ou de la Thiérache, quelques dizaines d’euros gagnés chaque mois ne sont pas un détail. Sur la durée restante du prêt, l’écart atteint souvent plusieurs milliers d’euros, sans rien changer au taux du crédit.
Le sud du département, autour de Château-Thierry, vit en partie au rythme des trajets vers la Marne et l’Île-de-France. La garantie perte d’emploi figure parfois dans les contrats groupe, avec des conditions strictes : délai de carence, franchise, durée d’indemnisation limitée. Si votre banque ne l’exigeait pas dans la fiche standardisée d’information, vous n’êtes pas obligé de la conserver. La retirer peut réduire la cotisation.
Le Crédit Agricole Nord Est, la Caisse d’Épargne Hauts de France, le Crédit Mutuel Nord Europe et les réseaux nationaux (LCL, Société Générale, BNP Paribas, La Banque Postale) accordent l’essentiel des prêts immobiliers du département. Chacun propose son contrat groupe au moment de l’offre. Vous pouviez déjà le refuser à la souscription. Avec la loi Lemoine, vous pouvez le remplacer à n’importe quel moment.
Beaucoup de primo-accédants axonais financent leur achat avec plusieurs prêts : un prêt principal, un prêt à taux zéro et parfois un prêt Action Logement accordé par l’employeur. Chacun de ces prêts est assuré, et le contrat groupe de la banque les couvre souvent tous par une seule adhésion.
La loi Lemoine s’applique à chaque crédit immobilier du montage. Vous pouvez remplacer l’assurance du prêt principal seule ou celle de l’ensemble. Le plus simple est de demander au nouvel assureur une proposition qui couvre tous les prêts, avec pour chacun le capital, la durée et la quotité indiqués dans l’offre.
Pour le seuil de 200 000 € sans questionnaire de santé, les prêts s’additionnent. Un prêt principal de 130 000 € et un prêt à taux zéro de 40 000 € représentent 170 000 € assurés : vous restez sous la limite, et aucune question sur votre santé ne peut vous être posée si le dernier prêt se termine avant vos 60 ans.
Le programme Consomag de l’Institut national de la consommation résume en deux minutes comment changer d’assurance emprunteur.
Exemple chiffré
Un couple de 31 et 33 ans a acheté une maison à Saint-Quentin avec un prêt de 165 000 € sur 20 ans, chacun assuré à 100 %. Il change d’assurance après trois ans de remboursement.
| Sur les 17 années restantes | Contrat de la banque | Assurance déléguée |
|---|---|---|
| Cotisation mensuelle au moment du changement | 94 € | 22 € |
| Coût restant jusqu’à la fin du prêt | 19 074 € | 2 481 € |
| Économie estimée | 16 593 € | |
Hypothèses : prêt de 165 000 € sur 20 ans à 3,5 %, chacun des deux emprunteurs assuré à 100 %. Contrat de la banque à 0,34 % par an du capital initial ; assurance déléguée à 0,09 % par an du capital restant dû. Ces taux sont des ordres de grandeur observés sur le marché : votre tarif dépend de votre âge, de votre santé, du tabac et de votre métier.
Oui, si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que votre prêt se termine avant vos 60 ans. Dans ce cas, aucun questionnaire de santé ne peut vous être demandé et la nouvelle assurance ne peut pas exclure cette maladie.
À chaque emprunteur. Il se calcule sur la part du capital qu’il assure, en additionnant ses éventuels autres prêts immobiliers assurés. Un couple peut donc emprunter jusqu’à 400 000 € à deux, à 50 % chacun, sans questionnaire.
Non. La substitution d’assurance ne peut entraîner ni modification du taux, ni frais d’avenant. La banque doit répondre sous dix jours ouvrés et motiver un éventuel refus.
Répondez à quelques questions sur votre prêt : un professionnel de l’assurance emprunteur étudie votre dossier et vous rappelle.
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