59 · Hauts-de-France
La métropole lilloise est l’une des plus jeunes de France. À Lille, Villeneuve-d’Ascq, Roubaix ou Tourcoing, beaucoup d’acheteurs ont moins de 35 ans, empruntent sur 25 ans et signent leur premier prêt immobilier. C’est précisément le profil pour lequel le contrat groupe de la banque est le moins avantageux : son tarif mutualise tous les âges, alors qu’un emprunteur de 30 ans non-fumeur représente un risque faible.
Repères du Nord
Préfecture : Lille
Région : Hauts-de-France
Villes les plus peuplées
Source : populations municipales, base des communes de France.
Le contrat groupe applique souvent un taux unique, calculé sur le capital emprunté au départ, pendant toute la durée du prêt. Une assurance individuelle tient compte de votre âge et calcule la cotisation sur le capital restant dû, qui diminue à chaque échéance. Pour un emprunteur de moins de 35 ans, l’écart peut dépasser la moitié du coût total de l’assurance.
Avec un prêt de 25 ans, plus le changement intervient tôt, plus l’économie est importante. La loi Lemoine permet de le faire dès la signature, sans attendre.
Hors de la métropole, le Nord compte de grands sites industriels et portuaires : sidérurgie à Dunkerque, construction automobile et ferroviaire autour de Valenciennes. Pour les opérateurs et techniciens de ces sites, le métier compte dans le tarif et les exclusions. Un contrat qui accepte explicitement votre profession vaut mieux qu’un contrat moins cher assorti d’une exclusion des accidents du travail.
Le Crédit Agricole Nord de France, le Crédit Mutuel Nord Europe, la Caisse d’Épargne Hauts de France et la Banque Populaire du Nord sont les réseaux régionaux historiques, avec les banques nationales et de nombreux courtiers lillois. Le contrat groupe proposé à l’offre de prêt n’est jamais obligatoire : vous pouviez le refuser dès l’origine, et vous pouvez le remplacer à tout moment.
Quand les taux baissent, beaucoup d’emprunteurs lillois renégocient leur prêt avec leur banque ou le font racheter par une autre. À cette occasion, la banque propose souvent de réintégrer son contrat groupe, parfois en le présentant comme une condition de la renégociation.
Ce n’est pas une obligation. Vous pouvez conserver votre assurance déléguée si ses garanties restent équivalentes aux exigences du nouveau prêt. En cas de rachat par une autre banque, le nouveau prêt appelle une nouvelle adhésion : vous pouvez choisir librement l’assureur dès l’offre, comme pour tout crédit immobilier.
Comparez donc le coût total, taux et assurance compris. Un taux de crédit un peu plus bas assorti d’une assurance groupe chère peut coûter plus que le prêt actuel avec votre assurance déléguée.
Le programme Consomag de l’Institut national de la consommation résume en deux minutes comment changer d’assurance emprunteur.
Exemple chiffré
Un couple de 27 et 29 ans achète un appartement à Lille-Fives avec un prêt de 230 000 € sur 25 ans, chacun assuré à 100 %. Il change d’assurance un an après la signature.
| Sur les 24 années restantes | Contrat de la banque | Assurance déléguée |
|---|---|---|
| Cotisation mensuelle au moment du changement | 130 € | 26 € |
| Coût restant jusqu’à la fin du prêt | 37 536 € | 4 315 € |
| Économie estimée | 33 221 € | |
Hypothèses : prêt de 230 000 € sur 25 ans à 3,6 %, chacun des deux emprunteurs assuré à 100 %. Contrat de la banque à 0,34 % par an du capital initial ; assurance déléguée à 0,07 % par an du capital restant dû. Ces taux sont des ordres de grandeur observés sur le marché : votre tarif dépend de votre âge, de votre santé, du tabac et de votre métier.
Tout dépend du capital et du contrat de départ, mais pour un emprunteur jeune et non-fumeur, l’économie dépasse souvent la moitié du coût total de l’assurance groupe. L’exemple chiffré de cette page donne un ordre de grandeur.
Non. Depuis la loi Lemoine, la résiliation est possible à tout moment, dès la signature de l’offre de prêt.
Non. Vous pouvez faire la démarche seul auprès d’un assureur. Un courtier compare plusieurs contrats et prépare le dossier de substitution, ce qui évite les refus pour garanties non équivalentes.
Répondez à quelques questions sur votre prêt : un professionnel de l’assurance emprunteur étudie votre dossier et vous rappelle.
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