10 · Grand Est
Dans l’agglomération troyenne comme à Romilly-sur-Seine ou Bar-sur-Aube, la majorité des prêts immobiliers est souscrite à deux. La question de la quotité, c’est-à-dire la part du prêt que chaque emprunteur assure, se pose donc dans presque tous les dossiers. Elle est souvent tranchée vite au moment de l’achat, alors qu’elle détermine à la fois le coût de l’assurance et la protection du conjoint survivant.
Repères de l'Aube
Préfecture : Troyes
Région : Grand Est
Villes les plus peuplées
Source : populations municipales, base des communes de France.
Avec une quotité de 50 % chacun, le décès de l’un des emprunteurs rembourse la moitié du capital restant : le survivant continue de payer l’autre moitié. Avec 100 % chacun, le prêt est entièrement soldé au premier décès. Entre les deux, une répartition 70/30 peut suivre l’écart de revenus du couple.
La banque fixe un minimum, souvent 100 % au total. Au-delà, c’est votre choix. Changer d’assurance avec la loi Lemoine est l’occasion de revoir cette répartition, par exemple après une naissance ou un changement de situation professionnelle.
Le contrat groupe de la banque applique souvent le même taux aux deux emprunteurs. Une assurance individuelle tarifie chacun selon son âge, sa situation et son métier. Il est possible d’assurer chaque conjoint auprès d’un assureur différent, si c’est plus avantageux pour l’un des deux, ou de ne changer l’assurance que d’un seul.
Le Crédit Agricole Champagne-Bourgogne, la Caisse d’Épargne Grand Est Europe, la Banque Populaire Alsace Lorraine Champagne et le Crédit Mutuel accordent la plupart des prêts du département, avec les réseaux nationaux. La fiche standardisée d’information remise avec votre offre de prêt précise la quotité minimale exigée et les garanties à respecter.
Quand un couple se sépare, l’un des deux conserve souvent la maison et rachète la part de l’autre. Deux situations se présentent. Soit la banque accepte de désolidariser l’emprunteur qui part, et le prêt continue au nom de celui qui reste. Soit un nouveau prêt est souscrit pour racheter la soulte et solder l’ancien.
Dans le premier cas, l’emprunteur qui reste doit souvent porter une quotité de 100 % au lieu de 50 %. Son assurance doit être adaptée, ce qui peut entraîner un questionnaire de santé si la nouvelle part assurée dépasse 200 000 €. Dans le second cas, le nouveau prêt appelle une nouvelle assurance, que vous pouvez choisir librement dès l’offre.
Dans les deux cas, c’est le moment de comparer : le contrat choisi à deux, des années plus tôt, n’est plus forcément adapté à un emprunteur seul.
Le programme Consomag de l’Institut national de la consommation résume en deux minutes comment changer d’assurance emprunteur.
Exemple chiffré
Un couple de 29 et 31 ans achète à Sainte-Savine avec un prêt de 210 000 € sur 25 ans, chacun assuré à 100 %. Il change d’assurance au bout de deux ans, en conservant la même quotité.
| Sur les 23 années restantes | Contrat de la banque | Assurance déléguée |
|---|---|---|
| Cotisation mensuelle au moment du changement | 119 € | 27 € |
| Coût restant jusqu’à la fin du prêt | 32 844 € | 4 179 € |
| Économie estimée | 28 665 € | |
Hypothèses : prêt de 210 000 € sur 25 ans à 3,6 %, chacun des deux emprunteurs assuré à 100 %. Contrat de la banque à 0,34 % par an du capital initial ; assurance déléguée à 0,08 % par an du capital restant dû. Ces taux sont des ordres de grandeur observés sur le marché : votre tarif dépend de votre âge, de votre santé, du tabac et de votre métier.
Oui. Chaque emprunteur a son propre contrat ou sa propre adhésion. L’un peut rester au contrat de la banque pendant que l’autre souscrit une assurance déléguée, à condition que la quotité totale exigée soit respectée.
Seulement jusqu’au minimum fixé par la banque dans la fiche standardisée d’information, souvent 100 % au total pour les deux emprunteurs.
Oui, le seuil s’apprécie sur la part assurée par chaque personne. À 50 % chacun, un couple peut emprunter jusqu’à 400 000 € sans questionnaire, si le prêt se termine avant 60 ans.
Répondez à quelques questions sur votre prêt : un professionnel de l’assurance emprunteur étudie votre dossier et vous rappelle.
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