05 · Provence-Alpes-Côte d'Azur
Dans les Hautes-Alpes, une bonne partie des emprunteurs vit du tourisme de montagne : moniteurs de ski à Serre Chevalier ou à Vars, pisteurs-secouristes, guides, accompagnateurs, saisonniers de l’hôtellerie à Briançon ou Embrun. Leur banque leur a souvent proposé le même contrat groupe qu’à un employé de bureau de Gap. Or c’est le métier, bien plus que le lieu, qui détermine ce que l’assurance couvrira réellement.
Repères des Hautes-Alpes
Préfecture : Gap
Région : Provence-Alpes-Côte d’Azur
Villes les plus peuplées
Source : populations municipales, base des communes de France.
Les assureurs classent les professions selon leur exposition au risque d’accident. Pisteur-secouriste, guide de haute montagne, moniteur de ski ou conducteur d’engin de damage sont des métiers pour lesquels un contrat peut prévoir une surprime, une exclusion des accidents survenus pendant le travail, ou un refus de la garantie incapacité.
Les contrats groupe bancaires appliquent souvent des exclusions larges et générales. Certains assureurs individuels acceptent au contraire ces métiers, parfois avec une surprime raisonnable, parce qu’ils les connaissent. Pour un professionnel de la montagne, comparer les exclusions compte plus que comparer les prix.
Les garanties d’incapacité exigent souvent que vous exerciez une activité au moment du sinistre. Un saisonnier arrêté entre deux saisons peut se heurter à cette condition. Relisez la définition de l’incapacité temporaire de travail et la manière dont l’assureur traite les périodes sans contrat.
La garantie perte d’emploi, quand elle existe, exclut en général les fins de contrats à durée déterminée, donc les fins de saison. Si la banque ne l’a pas exigée, elle alourdit le coût sans vous protéger.
Le Crédit Agricole Alpes Provence, la Caisse d’Épargne CEPAC et la Banque Populaire Auvergne Rhône Alpes sont les principaux prêteurs du département, avec les réseaux nationaux. La loi Lemoine vous permet de remplacer le contrat qu’ils vous ont fait signer, à tout moment, dès lors que le nouveau offre des garanties au moins équivalentes aux critères listés par la banque.
Dans les Hautes-Alpes, on construit ou on rénove souvent un chalet plutôt que d’acheter un bien fini. Le prêt est alors débloqué par tranches, au rythme des factures des artisans, pendant plusieurs mois. L’assurance couvre en principe le capital emprunté dès la signature, même si l’argent n’est pas encore versé.
Avec un contrat groupe calculé sur le capital initial, vous payez donc la cotisation pleine pendant toute la phase de travaux. Certains contrats individuels calculent la cotisation sur les sommes réellement débloquées, ou sur le capital restant dû une fois le prêt entièrement versé. Sur un chantier de 18 mois, la différence n’est pas négligeable.
Vous pouvez changer d’assurance pendant la phase de déblocage. Transmettez au nouvel assureur l’échéancier prévu : c’est le capital total qui sert de base à l’équivalence des garanties.
Le programme Consomag de l’Institut national de la consommation résume en deux minutes comment changer d’assurance emprunteur.
Exemple chiffré
Un moniteur de ski de 36 ans, installé à Briançon, rembourse un prêt de 230 000 € sur 25 ans, assuré seul à 100 %. Il obtient un contrat individuel avec une surprime métier et change au bout de deux ans.
| Sur les 23 années restantes | Contrat de la banque | Assurance déléguée |
|---|---|---|
| Cotisation mensuelle au moment du changement | 69 € | 36 € |
| Coût restant jusqu’à la fin du prêt | 19 044 € | 5 721 € |
| Économie estimée | 13 323 € | |
Hypothèses : prêt de 230 000 € sur 25 ans à 3,6 %, l’emprunteur assuré à 100 %. Contrat de la banque à 0,36 % par an du capital initial ; assurance déléguée à 0,2 % par an du capital restant dû. Ces taux sont des ordres de grandeur observés sur le marché : votre tarif dépend de votre âge, de votre santé, du tabac et de votre métier.
C’est fréquent dans les contrats groupe. D’autres assureurs couvrent ce métier, parfois avec une surprime. Vérifiez que l’exclusion ne vide pas la garantie incapacité de son intérêt pour vous.
C’est rarement utile : ces garanties excluent en général la fin d’un contrat à durée déterminée. Si la banque ne l’exige pas, il vaut mieux s’en passer et réduire la cotisation.
Pas si la part assurée est inférieure à 200 000 € par personne et que le prêt se termine avant vos 60 ans. Au-delà, un questionnaire est demandé, et le métier est toujours déclaré.
Répondez à quelques questions sur votre prêt : un professionnel de l’assurance emprunteur étudie votre dossier et vous rappelle.
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