Vous vous apprêtez à franchir une étape décisive : l’achat de votre premier bien immobilier. Félicitations ! Mais entre le financement, les garanties et les démarches administratives, un élément revient systématiquement : l’assurance emprunteur. Si vous êtes primo-accédant, c’est-à-dire que vous achetez pour la première fois, vous vous demandez probablement comment optimiser ce poste de dépense dès le départ. Bonne nouvelle : vous avez des leviers pour payer moins cher, et je vais vous expliquer comment.
En bref
– L’assurance emprunteur protège l’emprunteur et la banque en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
– Les primo-accédants peuvent choisir leur propre assurance dès la signature du prêt grâce à la loi Lemoine.
– La délégation d’assurance permet d’économiser jusqu’à 15 000 € sur la durée d’un prêt de 200 000 €.
– Les garanties indispensables sont le décès, la PTIA, l’ITT et l’IPT — adaptées à votre situation professionnelle et familiale.
Sommaire
Qu’est-ce qu’un primo-accédant et pourquoi l’assurance emprunteur est obligatoire ?
Soyons précis : un primo-accédant est une personne physique qui achète pour la première fois sa résidence principale ou un bien immobilier à usage d’habitation. Ce statut ouvre droit à certains avantages fiscaux (comme le prêt à taux zéro ou PTZ), mais il impose aussi des obligations, notamment en matière d’assurance emprunteur.
L’assurance de prêt immobilier n’est pas inscrite dans le Code civil comme une obligation légale stricte. En clair, aucune loi ne vous impose de souscrire une assurance pour emprunter. Mais dans les faits, aucune banque n’accepte de financer un achat immobilier sans cette garantie. Pourquoi ? Parce qu’elle protège l’établissement prêteur en cas de défaillance de l’emprunteur : décès, invalidité ou incapacité de travail.
Ce que dit la loi
Selon l’article L. 313-8 du Code de la consommation, l’emprunteur peut choisir librement son assurance, à condition que les garanties proposées soient au moins équivalentes à celles exigées par la banque. C’est le principe de la délégation d’assurance.
Pour un primo-accédant, cette étape peut sembler complexe. On vous présente une offre de prêt, et dans le même temps, on vous propose « naturellement » l’assurance de la banque. Mais attention : cette assurance groupe n’est pas toujours la plus avantageuse.
Comment fonctionne l’assurance de prêt immobilier pour un premier achat ?
Lorsque vous sollicitez un prêt immobilier, la banque évalue votre profil (âge, situation professionnelle, état de santé) et vous impose des garanties minimales. Ces garanties couvrent différents risques : décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire de travail (ITT), invalidité permanente totale ou partielle (IPT).
Le coût de l’assurance emprunteur représente en moyenne 25 à 35 % du coût total du crédit. Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, cela peut représenter entre 15 000 € et 25 000 € selon votre profil et le type de contrat choisi. En tant que primo-accédant, vous avez tout intérêt à comparer les offres dès le départ.
Deux types d’assurance emprunteur
L’assurance groupe de la banque : c’est un contrat collectif négocié par l’établissement prêteur. Le taux est identique pour tous les emprunteurs d’une même tranche d’âge, quel que soit leur profil. Simple à souscrire, elle est souvent plus chère.
L’assurance individuelle ou déléguée : proposée par un assureur externe, elle s’adapte précisément à votre situation. Si vous êtes jeune, en bonne santé et non-fumeur, les économies peuvent être substantielles. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.
Bon réflexe
Avant de signer votre offre de prêt, demandez à votre banquier la fiche standardisée d’information (FSI). Ce document récapitule les garanties exigées et vous permet de comparer avec d’autres assureurs. Vous pouvez utiliser un outil de simulation pour estimer vos économies potentielles.
Les garanties indispensables pour un primo-accédant
Toutes les banques n’exigent pas exactement les mêmes garanties, mais certaines sont systématiques. Voici celles que vous rencontrerez à coup sûr lors de votre premier achat immobilier.
Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
Ces deux garanties sont obligatoires dans 100 % des cas. En cas de décès, l’assureur rembourse le capital restant dû à la banque, protégeant ainsi vos proches. La PTIA intervient lorsque vous ne pouvez plus exercer aucune activité rémunérée et avez besoin d’une assistance permanente pour les actes essentiels de la vie quotidienne.
ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
Également appelée ITT ou IIT (Incapacité ou Interruption Temporaire de Travail), cette garantie prend en charge vos échéances de prêt si vous êtes temporairement dans l’impossibilité de travailler suite à un accident ou une maladie. La durée de carence varie selon les contrats (souvent 90 jours).
IPT et IPP (Invalidité Permanente Totale ou Partielle)
L’IPT couvre une invalidité supérieure à 66 %, tandis que l’IPP intervient généralement à partir de 33 %. Certaines banques exigent les deux, d’autres seulement l’IPT. À retenir : plus le taux d’invalidité est élevé, plus la prise en charge est importante.
Pour en savoir plus sur le détail de ces protections, consultez notre article sur les garanties obligatoires en assurance emprunteur.
Délégation d’assurance : la solution pour payer moins cher dès le premier jour
Maintenant que vous connaissez les garanties, parlons stratégie. En tant que primo-accédant, vous avez le droit de refuser l’assurance de votre banque et de choisir un contrat externe. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance, un droit renforcé par la loi Lemoine depuis 2022.
Comment fonctionne la délégation pour un premier achat ?
Vous pouvez opter pour une assurance déléguée dès la signature de votre offre de prêt. La banque ne peut pas refuser, à condition que les garanties soient équivalentes. Ce critère d’équivalence des garanties est défini par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) et doit être respecté à la lettre.
Concrètement, vous souscrivez votre contrat individuel, puis vous transmettez l’attestation d’assurance à votre banquier. Celui-ci vérifie l’équivalence et valide (ou non) la substitution. Si les garanties correspondent, la banque ne peut pas s’opposer à votre choix, ni modifier les conditions de votre prêt (taux, durée, frais).
Ce que dit la loi
L’article L. 313-30 du Code de la consommation interdit à la banque de refuser une assurance externe si elle respecte le principe d’équivalence. En cas de refus injustifié, l’établissement prêteur s’expose à une amende de 3 000 € (15 000 € pour une personne morale). Source : Legifrance, Code de la consommation – legifrance.gouv.fr
Quels sont les avantages concrets pour un primo-accédant ?
En optant pour une assurance individuelle, vous pouvez réaliser jusqu’à 50 % d’économies par rapport à l’assurance groupe de votre banque. Sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans, cela représente souvent entre 10 000 € et 15 000 € d’économies.
Un lecteur m’a récemment écrit après avoir changé d’assurance dès la signature de son prêt. En tant que jeune cadre non-fumeur de 32 ans, il a divisé par deux le coût de son assurance en passant d’un taux de 0,36 % à 0,18 %. Sur 25 ans, l’économie s’élevait à 13 500 €.
La suppression du questionnaire de santé
Bonne nouvelle pour les primo-accédants : depuis la loi Lemoine, si votre prêt est inférieur à 200 000 € par emprunteur (soit 400 000 € pour un couple) et que vous le remboursez avant vos 60 ans, vous n’avez plus de questionnaire médical à remplir. Cela simplifie considérablement les démarches et accélère le traitement de votre dossier. Plus de détails dans notre article sur la suppression du questionnaire de santé.
Exemples de tarifs selon le profil du primo-accédant
Le coût de votre assurance emprunteur dépend de plusieurs critères : votre âge, votre état de santé, votre profession, vos habitudes (fumeur ou non), et le montant emprunté. Voici quelques exemples concrets pour vous donner une idée.
| Profil | Montant emprunté | Taux assurance groupe | Taux assurance déléguée | Économie sur 20 ans |
|---|---|---|---|---|
| Homme, 28 ans, non-fumeur, employé | 180 000 € | 0,34 % | 0,16 % | ~6 480 € |
| Femme, 32 ans, non-fumeuse, cadre | 250 000 € | 0,36 % | 0,18 % | ~9 000 € |
| Couple, 30 et 29 ans, non-fumeurs | 300 000 € | 0,38 % | 0,20 % | ~10 800 € |
Ces chiffres sont des estimations basées sur des profils standards. Pour obtenir une estimation personnalisée, utilisez notre simulateur en ligne. Vous verrez immédiatement la différence entre une assurance groupe et une assurance individuelle adaptée à votre profil.
Pour comprendre comment les taux sont calculés en fonction de votre âge et de votre situation, consultez notre comparatif des taux 2025.
Conseils pratiques pour bien comparer les offres d’assurance
Maintenant que vous connaissez les enjeux, voici mes recommandations pour optimiser votre assurance emprunteur dès votre premier achat immobilier.
Anticipez dès la recherche de financement
Ne attendez pas la signature de l’offre de prêt pour vous intéresser à l’assurance. Dès que vous obtenez un accord de principe de la banque, lancez vos recherches. Vous aurez ainsi le temps de comparer plusieurs devis et de choisir sereinement.
Comparez au moins 3 à 5 offres
Ne vous contentez pas de l’assurance groupe proposée par votre banquier. Sollicitez des devis auprès d’assureurs spécialisés, de courtiers en ligne ou de votre assureur habituel (auto, habitation). Les écarts de prix peuvent être considérables pour des garanties strictement identiques.
Vérifiez scrupuleusement l’équivalence des garanties
Votre banque vous remettra une fiche standardisée d’information (FSI) listant les 18 critères de garanties exigés (maximum 11 critères parmi les 18 du CCSF). Votre assurance déléguée doit cocher au minimum ces mêmes cases. En cas de doute, demandez l’avis d’un courtier ou d’un conseiller spécialisé.
Lisez attentivement les exclusions de garantie
Certains contrats excluent des risques spécifiques : sports à risque, déplacements professionnels à l’étranger, pathologies dorsales ou psychologiques. Soyez vigilant sur ces clauses, surtout si votre activité professionnelle ou vos loisirs vous exposent à des risques particuliers.
Profitez de votre jeunesse
Si vous êtes jeune emprunteur, vous bénéficiez de taux très avantageux. C’est le moment idéal pour opter pour une délégation d’assurance. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus l’écart avec l’assurance groupe sera significatif.
Bon réflexe
Si vous bénéficiez d’un prêt à taux zéro (PTZ) en tant que primo-accédant, pensez à vérifier si votre assurance emprunteur couvre également ce prêt complémentaire. Certains contrats permettent de mutualiser les garanties sur l’ensemble de vos emprunts immobiliers.
Que faire si la banque refuse votre assurance externe ?
La loi est claire : la banque ne peut pas refuser une assurance externe si elle respecte l’équivalence des garanties. Mais dans la pratique, certains établissements tentent de décourager les emprunteurs en compliquant les démarches ou en émettant des refus infondés.
Les recours possibles
Si votre banque refuse votre assurance déléguée, demandez-lui un refus écrit et motivé. Elle doit justifier précisément quelles garanties ne sont pas équivalentes. Si le refus vous semble abusif, plusieurs recours s’offrent à vous :
- Saisir le médiateur de la banque (coordonnées disponibles sur le site de l’établissement)
- Contacter l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) – acpr.banque-france.fr
- Consulter une association de consommateurs (UFC-Que Choisir, CLCV)
- En dernier recours, engager une action en justice (tribunal judiciaire)
Rassurez-vous, ces situations restent rares depuis le renforcement de la législation. La plupart des banques acceptent désormais la délégation d’assurance sans difficulté, surtout si vous passez par un courtier spécialisé qui connaît parfaitement les critères d’équivalence.
Peut-on changer d’assurance après la signature du prêt ?
Oui, absolument. Même si vous avez accepté l’assurance groupe de votre banque au moment de la signature, vous pouvez la résilier à tout moment depuis la loi Lemoine de 2022. Auparavant, il fallait attendre la date d’anniversaire du contrat. Aujourd’hui, vous pouvez changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans frais ni pénalité.
Cela signifie que même si vous avez souscrit l’assurance de la banque dans la précipitation (pour accélérer l’obtention du prêt), vous pouvez tranquillement comparer les offres après coup et basculer vers un contrat plus avantageux. C’est un véritable filet de sécurité pour les primo-accédants qui découvrent ces mécanismes.
FAQ – Assurance emprunteur primo-accédant
- Puis-je refuser l’assurance emprunteur proposée par ma banque en tant que primo-accédant ?
- Quel est le coût moyen d’une assurance emprunteur pour un primo-accédant ?
- Est-ce que l’assurance emprunteur est obligatoire pour obtenir un prêt immobilier ?
- Quelle est la différence entre l’assurance groupe et l’assurance déléguée ?
- Puis-je changer d’assurance emprunteur après avoir signé mon prêt ?
- Dois-je remplir un questionnaire de santé pour mon assurance emprunteur ?
- Quelles sont les garanties obligatoires pour un primo-accédant ?
- Combien puis-je économiser en choisissant une assurance déléguée ?
- Comment comparer efficacement les offres d’assurance emprunteur ?
- Que se passe-t-il si ma banque refuse mon assurance externe ?
Sources & Méthodologie
Cet article s’appuie sur les textes législatifs en vigueur (Code de la consommation, notamment les articles L. 313-8 et L. 313-30), les données publiées par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR – acpr.banque-france.fr), et les recommandations du Comité consultatif du secteur financier (CCSF). Les exemples de tarifs sont issus de simulations réalisées auprès d’assureurs et courtiers spécialisés en novembre 2025.
Date : 8 novembre 2025
Les informations contenues dans cet article sont fournies à titre purement informatif et ne constituent en aucun cas un conseil juridique, fiscal ou financier personnalisé. Elles ne sauraient remplacer une consultation auprès d’un professionnel qualifié.
Par Clara Morel — Spécialiste assurance emprunteur.
