Simuler votre assurance emprunteur en ligne est devenu un réflexe incontournable pour tout projet de crédit immobilier. Depuis la Loi Lemoine du 28 février 2022, cette démarche prend tout son sens : vous pouvez désormais comparer gratuitement les offres, identifier les économies potentielles et changer d’assurance à tout moment. Découvrez également comment calculer précisément vos économies potentielles grâce aux outils adaptés. Encore faut-il savoir comment utiliser efficacement ces outils de simulation et quelles informations sont réellement fiables. Testez immédiatement notre simulateur gratuit pour obtenir une estimation personnalisée en 2 minutes.
En bref
- Une simulation d’assurance emprunteur vous permet d’estimer gratuitement le coût de votre couverture avant de vous engager
- Les critères clés : montant emprunté, durée, âge, état de santé, profession et garanties souhaitées
- Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) est l’indicateur officiel pour comparer les offres
- Depuis la Loi Lemoine du 28 février 2022, vous pouvez résilier et changer d’assurance à tout moment, sans frais ni pénalités
Sommaire
Qu’est-ce qu’une simulation d’assurance emprunteur ?
Vous vous demandez combien vous coûtera votre assurance de prêt ? La simulation d’assurance emprunteur répond précisément à cette question en quelques clics. Mais attention : cet outil va bien au-delà d’un simple affichage de prix. Il vous aide à comprendre la structure tarifaire, à identifier les garanties adaptées à votre profil et à comparer plusieurs offres simultanément.
À quoi sert un simulateur d’assurance emprunteur ?
Un simulateur d’assurance emprunteur calcule vos cotisations mensuelles et le coût total de l’assurance sur la durée de votre prêt. Il prend en compte vos données personnelles (âge, situation professionnelle, état de santé) et les caractéristiques de votre emprunt (montant, durée, taux). L’objectif principal reste l’aide à la décision : vous visualisez rapidement si l’offre de votre banque est compétitive ou si une délégation d’assurance vous ferait économiser plusieurs milliers d’euros.
Différence entre simulation, devis et souscription
Ces trois termes sont souvent confondus. La simulation vous donne une première estimation basée sur des informations déclaratives, généralement en quelques minutes. Le devis, lui, nécessite un dossier plus complet incluant parfois un questionnaire de santé et des justificatifs. La différence est importante. Il engage davantage l’assureur sur un tarif précis. La souscription, enfin, formalise le contrat après validation de toutes les pièces et acceptation mutuelle des conditions. Bon réflexe : commencez toujours par une simulation gratuite avant de demander un devis détaillé.
Comment faire une simulation d’assurance emprunteur en ligne ?
Réaliser une simulation d’assurance emprunteur est une démarche simple et rapide, accessible depuis votre ordinateur ou votre smartphone. La plupart des comparateurs et assureurs proposent des interfaces intuitives qui vous guident pas à pas. Concrètement, vous renseignez quelques informations clés et obtenez une estimation en quelques minutes, sans engagement de votre part.
Les étapes d’une simulation en ligne
Rien de compliqué : quatre étapes suffisent pour obtenir votre estimation. Premièrement, renseignez les caractéristiques de votre prêt : montant emprunté (ou capital restant dû si vous êtes déjà emprunteur), durée du crédit et taux d’intérêt. Deuxièmement, indiquez vos informations personnelles : date de naissance, statut professionnel et éventuellement votre situation tabagique. Troisièmement, précisez les garanties souhaitées : décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), ITT (Incapacité Temporaire de Travail), IPT (Invalidité Permanente Totale), voire perte d’emploi. Enfin, validez pour obtenir votre estimation tarifaire. Essayez notre simulateur ci-dessous pour vous familiariser avec ces étapes.
Certains simulateurs avancés vous proposent également de saisir le nom de votre banque prêteuse pour vérifier automatiquement l’équivalence de garanties selon les critères du Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF).
Quelles informations fournir pour obtenir une estimation fiable ?
La fiabilité de votre simulation dépend directement de la précision des données que vous communiquez. Voici les informations essentielles à préparer avant de commencer : le montant exact de votre emprunt, la durée en années, votre âge au jour de la souscription, votre profession (certaines sont considérées à risque), vos éventuelles pratiques sportives dangereuses, et votre quotité d’assurance si vous empruntez à deux.
À retenir : même si les simulateurs ne demandent pas systématiquement de détails médicaux lors de la première estimation, sachez que votre état de santé influencera le tarif final lors du devis personnalisé. Depuis la Loi Lemoine, le questionnaire médical est supprimé sous certaines conditions (capital inférieur à 200 000 € par assuré et remboursement avant 60 ans), ce qui simplifie grandement les démarches pour de nombreux emprunteurs (Source : Loi n°2022-270 du 28 février 2022 – www.legifrance.gouv.fr).
La simulation est-elle gratuite et sans engagement ?
Oui, tous les simulateurs d’assurance emprunteur proposés par les comparateurs, courtiers et assureurs sont gratuits et sans aucun engagement. Vous pouvez réaliser autant de simulations que vous le souhaitez pour comparer les offres. Aucune donnée bancaire ne vous sera demandée à ce stade, et vous n’êtes pas obligé de poursuivre vers une souscription. Cette gratuité totale est d’ailleurs encadrée par les obligations de transparence imposées aux intermédiaires en assurance (Source : ACPR – www.acpr.banque-france.fr).
Simulez gratuitement votre assurance emprunteur
Pour vous aider à estimer concrètement le coût de votre assurance et vos économies potentielles, utilisez notre simulateur gratuit ci-dessous. En quelques clics, comparez les offres de contrat groupe bancaire et de délégation d’assurance selon votre profil.
Bon réflexe : Utilisez ce simulateur avant de rencontrer votre banquier. Les résultats obtenus constituent une base de négociation solide et vous permettent d’identifier immédiatement si la délégation d’assurance est avantageuse dans votre situation.
Calcul en cours…
Comparaison de l'évolution mensuelle
Comment interpréter vos résultats ? Le simulateur vous présente deux scénarios : le contrat groupe (calcul sur capital initial avec mensualités fixes) et la délégation d’assurance (calcul sur capital restant dû avec mensualités dégressives). L’économie affichée représente la différence de coût total sur toute la durée de votre prêt. Si celle-ci dépasse 1 000 €, le changement d’assurance mérite sérieusement d’être envisagé.
Mentions légales RGPD : Les données saisies dans le calculateur ci-dessus ne sont pas collectées ni stockées. Elles restent dans votre navigateur et sont utilisées uniquement pour générer le résultat de simulation. Aucune information personnelle n’est transmise à des tiers.
💡 Prochaines étapes après votre simulation :
- Si vos économies dépassent 1 000 €, demandez un devis détaillé auprès d’un assureur en délégation
- Récupérez la fiche standardisée (FSI) auprès de votre banque
- Vérifiez l’équivalence des garanties selon les critères du CCSF
- Envoyez votre demande de substitution avec notre modèle de lettre
Combien coûte une assurance de prêt immobilier ?
Le coût d’une assurance emprunteur varie considérablement selon votre profil et les caractéristiques de votre prêt. En moyenne, cette assurance représente entre 25% et 35% du coût total de votre crédit immobilier. Pour un emprunt de 250 000 € sur 20 ans, les cotisations peuvent osciller entre 15 000 € et 30 000 € selon l’assureur et les garanties choisies. D’où l’importance capitale de simuler et comparer avant de s’engager.
Les modes de calcul : capital initial vs capital restant dû
Deux méthodes de calcul coexistent sur le marché. Les assurances groupe des banques calculent généralement les cotisations sur le capital initial emprunté : votre mensualité d’assurance reste fixe pendant toute la durée du prêt. Simple et prévisible. Par exemple, pour 200 000 € empruntés avec un taux d’assurance de 0,30%, vous payez 50 € par mois pendant toute la durée, soit 12 000 € sur 20 ans.
Les contrats en délégation utilisent souvent le capital restant dû : vos cotisations diminuent progressivement à mesure que vous remboursez votre prêt. Sur le long terme, cette méthode s’avère souvent plus économique, car vous payez uniquement en fonction du risque réel porté par l’assureur.
Comprendre le TAEA et le différencier du taux d’assurance
Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) est l’indicateur officiel permettant de mesurer le poids de l’assurance dans le coût total de votre crédit. C’est l’indicateur à privilégier. Il correspond à la différence entre le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) avec assurance et le TAEG sans assurance. Depuis 2015, la banque a l’obligation de vous communiquer le TAEA dans votre offre de prêt (Source : Article L313-8 du Code de la consommation – www.legifrance.gouv.fr).
Le taux d’assurance, lui, s’exprime en pourcentage du capital et permet de calculer vos cotisations. Par exemple, un taux de 0,25% sur 200 000 € représente 500 € par an, soit environ 41,67 € par mois. Attention : le TAEA est l’indicateur le plus fiable pour comparer deux offres, car il intègre tous les paramètres financiers.
Méthode de calcul du coût total sur la durée du prêt
Pour calculer le coût total de votre assurance emprunteur, la formule dépend du mode de calcul choisi. Sur capital initial : Coût total = Capital emprunté × Taux d’assurance × Durée en années. Sur capital restant dû, le calcul est plus complexe car il nécessite un tableau d’amortissement complet, d’où l’intérêt d’utiliser un simulateur en ligne qui effectue ces calculs automatiquement.
Exemple concret : Pour un emprunt de 300 000 € sur 25 ans avec un taux d’assurance de 0,35% sur capital initial, le coût total sera de 26 250 € (300 000 × 0,35% × 25), soit 87,50 € par mois.
Quels critères influencent le tarif de votre assurance emprunteur ?
Comment les assureurs fixent-ils votre tarif ? En analysant plusieurs facteurs qui définissent votre profil de risque. Comprendre ces critères vous permet d’anticiper le tarif que vous obtiendrez lors de votre simulation et, le cas échéant, de prendre des mesures pour optimiser votre profil.
L’âge et l’état de santé
L’âge joue en votre faveur : plus vous empruntez jeune, moins vous payez. Selon les tarifs moyens constatés en 2025, un emprunteur de 30 ans peut obtenir un taux autour de 0,10% à 0,20%, tandis qu’un senior de 55 ans verra ce taux grimper entre 0,50% et 1,00%, voire davantage. L’état de santé joue également un rôle majeur : antécédents médicaux, pathologies chroniques (diabète, hypertension), traitements en cours peuvent entraîner des surprimes ou des exclusions de garantie.
Bon réflexe : si vous avez été atteint d’une maladie grave, vérifiez votre éligibilité au droit à l’oubli. Pour en savoir plus, consultez notre guide complet sur le droit à l’oubli qui détaille les conditions et délais applicables (pathologie cancéreuse ou hépatite C guérie depuis 5 ans sans rechute) ou au dispositif AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) pour faciliter votre accès à l’assurance. Si vous souffrez d’une maladie chronique, des solutions existent pour obtenir une couverture adaptée (Source : Convention AERAS 2022 – www.aeras-infos.fr).
La profession et les activités à risque
Tous les métiers ne se valent pas aux yeux des assureurs : artisans du bâtiment travaillant en hauteur, métiers de la sécurité, convoyeurs de fonds, militaires en opération extérieure, ou encore professions manipulant des produits dangereux. Ces métiers peuvent générer des surprimes allant de 0,10% à 0,50% supplémentaires.
De même, la pratique régulière de sports extrêmes (parachutisme, alpinisme, sports de combat professionnels, plongée sous-marine profonde) influence le tarif. Certains assureurs proposent des rachats d’exclusion moyennant une majoration de cotisation.
Le montant emprunté, la durée et les garanties choisies
Plus le capital emprunté est élevé et la durée longue, plus le risque porté par l’assureur augmente, ce qui se répercute sur le tarif. Un prêt de 500 000 € sur 25 ans coûtera proportionnellement plus cher qu’un prêt de 150 000 € sur 15 ans. Les garanties souscrites ont également un impact significatif : un contrat incluant uniquement le décès et la PTIA sera moins onéreux qu’un contrat avec ITT, IPT et garantie perte d’emploi.
Le questionnaire de santé : quand est-il obligatoire pour simuler ?
Lors d’une simple simulation en ligne, le questionnaire de santé n’est généralement pas exigé. Vous obtenez une première estimation basée sur votre profil général. En revanche, pour obtenir un devis personnalisé et définitif, le questionnaire médical peut être demandé, sauf si vous bénéficiez de la dispense prévue par la Loi Lemoine : capital assuré inférieur à 200 000 € par personne et remboursement du prêt achevé avant vos 60 ans. Consultez notre article détaillé sur la suppression du questionnaire de santé pour vérifier votre éligibilité (Source : Article L113-8-1 du Code des assurances – www.legifrance.gouv.fr).
Cette dispense représente une avancée majeure pour simplifier l’accès à l’assurance emprunteur et accélérer les démarches de changement.
Combien pouvez-vous économiser en simulant et changeant d’assurance ?
Changer d’assurance emprunteur peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros, parfois même plus de 15 000 € sur toute la durée. Vous l’aurez compris : simuler n’est pas un luxe, c’est un réflexe indispensable. Utilisez notre outil de simulation pour calculer vos propres économies en fonction de votre situation.
Exemples chiffrés d’économies réalisables
Selon les données du marché de novembre 2025, un couple de 35 ans empruntant 250 000 € sur 20 ans. Avec l’assurance groupe de leur banque à un taux global de 0,40%, ils paieraient 20 000 € sur la durée du prêt. En passant par une délégation d’assurance avec un taux de 0,15%, le coût descend à 7 500 €, soit une économie de 12 500 €.
Autre cas concret : un emprunteur de 42 ans, fonctionnaire, avec un prêt de 180 000 € sur 18 ans. Son assurance bancaire lui coûterait environ 13 000 €. Après simulation comparative, il trouve une offre à 6 500 €, économisant ainsi 6 500 € nets.
À retenir : Les jeunes emprunteurs en bonne santé sont ceux qui réalisent les économies les plus importantes en optant pour la délégation d’assurance. Les écarts de tarif peuvent dépasser 50% par rapport aux contrats groupe.
Assurance groupe vs délégation d’assurance
Avec l’assurance groupe de votre banque, tout le monde paie le même prix : jeunes et seniors, bien-portants et profils à risque payent le même taux à garanties égales. Ce système favorise les profils les moins avantageux mais pénalise les bons profils.
La délégation d’assurance, au contraire, personnalise le tarif en fonction de votre situation réelle. Si vous êtes jeune, non-fumeur, en bonne santé et exercez une profession sans risque, vous obtenez un taux bien inférieur. Depuis la Loi Lemoine, vous pouvez choisir librement votre assureur dès la souscription du prêt et en changer à tout moment par la suite, sans frais ni pénalités. Pour comprendre tous les avantages de cette démarche, lisez notre article sur la délégation d’assurance emprunteur (Source : Article L113-12-2 du Code des assurances – www.legifrance.gouv.fr).
Utiliser la simulation pour négocier avec votre banque
Une simulation comparative devient un outil de négociation puissant face à votre conseiller bancaire. Si vous lui présentez une offre concurrente 30% moins chère avec des garanties équivalentes, certaines banques acceptent de revoir leurs conditions ou de vous proposer un geste commercial. Dans tous les cas, vous êtes en position de force pour faire valoir votre droit à la délégation d’assurance.
La Loi Lemoine et la simulation d’assurance : vos nouveaux droits
Février 2022 marque un tournant décisif : la Loi Lemoine révolutionne vos droits en matière d’assurance emprunteur. Simuler son assurance prend aujourd’hui tout son sens grâce à ces nouvelles dispositions.
Le droit de résiliation à tout moment
Depuis le 1er septembre 2022 pour les nouveaux contrats et depuis le 1er juin 2022 pour les contrats en cours, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire et sans avoir à justifier votre décision. Votre banque dispose ensuite d’un délai de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser votre demande, uniquement sur le motif de la non-équivalence des garanties. Nous mettons à votre disposition un modèle de lettre de résiliation conforme aux exigences légales.
Concrètement, après avoir réalisé une simulation comparative, si vous trouvez une offre plus avantageuse, vous pouvez lancer immédiatement la procédure de changement. Cette flexibilité totale est une avancée majeure par rapport aux anciennes lois Hamon et Bourquin qui imposaient des délais stricts.
Suppression du questionnaire médical : conditions et seuils
La Loi Lemoine supprime l’obligation de remplir un questionnaire de santé si deux conditions cumulatives sont réunies : la part assurée n’excède pas 200 000 € par assuré (soit 400 000 € pour un couple assuré à 100% chacun) et le remboursement total du crédit intervient avant votre 60ème anniversaire. Cette mesure facilite grandement les simulations et les souscriptions, en particulier pour les primo-accédants.
En résumé : un couple de 32 ans empruntant 350 000 € sur 25 ans (remboursement avant 57 ans) peut souscrire sans questionnaire médical. En revanche, un emprunteur de 50 ans avec un prêt sur 15 ans devra remplir le questionnaire car le remboursement interviendrait après 60 ans.
L’équivalence de garanties lors du changement
Pour que votre banque accepte votre nouveau contrat d’assurance, celui-ci doit présenter un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé initialement. Cette équivalence est vérifiée selon 11 critères définis par le CCSF, parmi lesquels : le seuil d’intervention de la garantie invalidité, les exclusions de garantie, la définition de l’incapacité de travail, ou encore les délais de franchise.
Source officielle : la fiche standardisée d’information (FSI) que votre banque doit vous remettre liste précisément les critères d’équivalence retenus pour votre prêt. Les simulateurs avancés intègrent désormais ces grilles CCSF pour vérifier automatiquement la conformité de l’offre alternative. Approfondissez vos connaissances sur l’équivalence des garanties et les critères du CCSF.
Les erreurs à éviter lors d’une simulation d’assurance
Simuler son assurance emprunteur peut sembler simple, mais certaines erreurs fréquentes faussent les résultats et conduisent à de mauvaises décisions. Voici les pièges à éviter absolument.
Omettre des informations essentielles
Minimiser votre âge réel, oublier de mentionner une pratique sportive à risque ou une profession exposée faussera totalement l’estimation obtenue. Lors du devis détaillé, ces omissions ressortiront et le tarif final sera bien plus élevé que prévu. Pire encore, en cas de sinistre, l’assureur pourrait invoquer une fausse déclaration pour refuser sa garantie.
Bon réflexe : renseignez toujours des informations exactes dès la simulation, même si elles semblent désavantageuses. Vous obtiendrez ainsi une estimation réaliste et éviterez les mauvaises surprises.
Ne comparer que le prix sans analyser les garanties
L’erreur la plus courante consiste à choisir l’offre la moins chère sans vérifier en détail les garanties proposées. Une assurance à 0,10% peut sembler attractive, mais si elle exclut les affections dorsales et psychiatriques (qui représentent près de 60% des sinistres en ITT), elle offre une protection très limitée. À l’inverse, une assurance à 0,20% incluant le rachat de ces exclusions vous protège bien mieux.
À retenir : analysez toujours le détail des garanties (franchises, exclusions, définitions de l’invalidité, plafonds d’indemnisation) avant de comparer les tarifs. Découvrez quelles sont les garanties obligatoires pour votre prêt immobilier. Le moins cher n’est pas toujours le plus avantageux.
Négliger les exclusions et les franchises
Chaque contrat comporte des exclusions standard (sports extrêmes non déclarés, actes intentionnels, conséquences de guerre) et parfois des exclusions spécifiques liées à votre état de santé. De même, les franchises (délai entre l’arrêt de travail et le début d’indemnisation) varient d’un contrat à l’autre : 30, 60, 90 ou 180 jours. Une franchise longue réduit le coût mais retarde votre indemnisation en cas de sinistre.
Après la simulation : les étapes pour changer d’assurance
Une fois votre simulation comparative réalisée et votre choix arrêté sur une offre plus avantageuse, plusieurs étapes concrètes vous attendent pour finaliser le changement d’assurance.
Vérifier l’équivalence des garanties (grille CCSF)
Avant toute démarche, demandez à votre banque la fiche standardisée d’information (FSI) qui détaille les 11 critères CCSF exigés pour votre prêt. Comparez-les ligne par ligne avec le contrat que vous envisagez de souscrire. La plupart des assureurs en délégation proposent désormais un service d’analyse d’équivalence pour vous assurer que votre nouvelle couverture sera acceptée par votre banque.
Constituer votre dossier et faire votre demande
Pour officialiser votre demande de substitution d’assurance, vous devez adresser à votre banque une lettre de résiliation accompagnée des conditions générales et particulières du nouveau contrat, ainsi que le tableau d’amortissement actualisé. Certains nouveaux assureurs prennent en charge cette démarche administrative pour vous faciliter la tâche.
Modèle de courrier recommandé avec accusé de réception : indiquez vos coordonnées complètes, le numéro de votre prêt, la date de souscription, et joignez l’ensemble des documents prouvant l’équivalence des garanties. Pour tout comprendre sur la procédure, consultez notre guide complet sur la résiliation d’assurance emprunteur.
Délais bancaires et résiliation de l’ancien contrat
Depuis la Loi Lemoine, votre banque dispose d’un délai maximum de 10 jours ouvrés pour examiner votre demande et vous répondre. En cas d’acceptation, elle doit vous transmettre gratuitement un avenant à votre offre de prêt mentionnant la substitution d’assurance. En cas de refus, celui-ci doit être motivé par écrit et préciser les critères d’équivalence non respectés.
Votre nouvel assureur se charge généralement de résilier l’ancien contrat une fois l’acceptation bancaire obtenue. Vous recevrez ensuite un remboursement au prorata des cotisations déjà versées pour la période non courue.
Sources officielles et méthodologie
Sources juridiques et réglementaires :
- Loi n°2022-270 du 28 février 2022 pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur (dite Loi Lemoine) – www.legifrance.gouv.fr
- Code des assurances, articles L113-8-1 et L113-12-2 relatifs à la résiliation et à la dispense de questionnaire médical – www.legifrance.gouv.fr
- Code de la consommation, article L313-8 relatif à l’information sur le TAEA – www.legifrance.gouv.fr
- Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF), critères d’équivalence de garanties mis à jour en 2022 – www.banque-france.fr
- Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), recommandations sur la simulation et la comparaison d’assurance emprunteur – www.acpr.banque-france.fr
- Convention AERAS révisée en 2022, dispositif s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé – www.aeras-infos.fr
Méthodologie : Les données tarifaires et exemples chiffrés présentés dans cet article proviennent d’une analyse comparative des principaux acteurs du marché de l’assurance emprunteur réalisée en novembre 2025. Les tarifs moyens sont donnés à titre indicatif et peuvent varier selon les profils individuels.
FAQ – Simulation Assurance Emprunteur
- Peut-on simuler plusieurs fois son assurance emprunteur ?
- Combien de temps faut-il pour obtenir un résultat de simulation ?
- La simulation engage-t-elle l’assureur ou l’emprunteur ?
- Peut-on simuler une assurance emprunteur pour un crédit en cours ?
- Dois-je refaire une simulation si mon projet de prêt évolue ?
- Les simulateurs en ligne sont-ils fiables et sécurisés ?
Dernière mise à jour : 04 novembre 2025
Texte informatif — aucune recommandation personnalisée. Les informations présentées ne constituent pas un conseil juridique ou financier. Pour toute décision engageant un contrat d’assurance emprunteur, il est recommandé de consulter un professionnel habilité (courtier, conseiller en assurance agréé, juriste spécialisé).
