L'essentiel
- Les contrats excluent souvent les sports aériens, la plongée au-delà d'une profondeur, les sports mécaniques et les sports pratiqués en compétition.
- Une exclusion peut se racheter contre une surprime, sport par sport.
- Certains assureurs ont des options dédiées, comme l'option « Sport + » de Swiss Life.
- Une pratique déclarée inexactement peut faire refuser l'indemnisation.
Les sports le plus souvent exclus
| Famille | Exemples | Ce que regarde l'assureur |
|---|---|---|
| Sports aériens | Parapente, parachutisme, ULM, deltaplane | Fréquence, brevet, compétition |
| Montagne | Alpinisme, escalade, ski hors-piste, cascade de glace | Altitude, encadrement |
| Sports d'eau | Plongée sous-marine, eau vive, kitesurf | Profondeur maximale, niveau |
| Sports mécaniques | Moto sur circuit, rallye, karting en compétition | Compétition ou loisir |
| Sports de combat | Boxe, arts martiaux en compétition | Compétition, contact |
Chaque contrat a sa propre liste, et ses propres seuils : une plongée à 20 mètres n'est pas traitée comme une plongée à 50 mètres. Cherchez la liste dans les conditions générales, à la rubrique des exclusions.
Racheter une exclusion
Le rachat consiste à réintégrer un sport dans la couverture contre une surprime. Il se négocie au moment de l'adhésion, avec un questionnaire sur votre pratique : fréquence, niveau, compétition. Les contrats de groupe des banques l'accordent rarement ; les contrats individuels le proposent plus souvent.
Le bon calcul. Une surprime de quelques euros par mois vaut mieux qu'une exclusion. Un accident grave de parapente ou de plongée qui entraîne une invalidité sans couverture laisse le prêt entièrement à votre charge.
Changer d'assurance pour couvrir son sport
Si votre contrat actuel exclut votre sport, la loi Lemoine vous permet d'en changer à tout moment. Le nouveau contrat doit couvrir les garanties exigées par votre banque, et vous pouvez y ajouter le rachat de l'exclusion sportive. La banque ne peut pas refuser un contrat qui couvre mieux votre pratique, dès lors que l'équivalence des garanties est respectée.
Questions fréquentes
Dois-je déclarer un sport que je pratique une fois par an ?
Répondez exactement au questionnaire. Certains contrats distinguent pratique occasionnelle et régulière ; une déclaration inexacte peut faire refuser l'indemnisation d'un accident.
J'ai commencé un sport à risque après la signature : que faire ?
Relisez les exclusions de votre contrat. S'il exclut ce sport, un nouveau contrat avec rachat de l'exclusion peut être souscrit à tout moment.
Le décès est-il concerné par l'exclusion ?
Cela dépend du contrat : certaines exclusions portent sur toutes les garanties, d'autres seulement sur l'invalidité et l'incapacité. La rédaction exacte est dans les conditions générales.