L'essentiel
- Un courtier compare plusieurs assureurs et peut gérer la demande de substitution auprès de la banque.
- Il est le plus souvent payé par une commission de l'assureur, comprise dans votre cotisation ; certains facturent aussi des frais.
- Il doit être immatriculé à l'ORIAS : vérifiez-le avant de signer.
- Aucun courtier ne compare tout le marché : chacun travaille avec ses assureurs partenaires.
Trois types d'intermédiaires
| Type | Exemples | Ce qu'ils font |
|---|---|---|
| Courtiers en crédit immobilier | Meilleurtaux, Cafpi, Empruntis, Pretto | Négocient d'abord le prêt, et proposent aussi l'assurance |
| Courtiers spécialisés en assurance de prêt | Magnolia, Réassurez-moi, Zenioo, Securimut | Comparent les contrats d'assurance emprunteur, souvent en ligne, et s'occupent de la délégation |
| Courtiers grossistes | April | Conçoivent et gèrent des contrats vendus par d'autres courtiers |
Un courtier en crédit qui vous a trouvé votre prêt vous proposera naturellement l'assurance. Rien ne vous oblige à la prendre chez lui : vous pouvez faire jouer la concurrence au moment de l'offre, puis à tout moment pendant le prêt.
Comment ils sont rémunérés
Le modèle le plus courant est la commission : l'assureur retenu verse au courtier une part de la cotisation, que vous payez donc sans la voir. Certains courtiers facturent en plus des frais de dossier ou de courtage. Ce modèle a une conséquence : le courtier présente les contrats des assureurs avec lesquels il a un accord. Une comparaison de courtier est utile, mais ce n'est pas un classement de tout le marché.
Les bonnes questions à poser. Avec combien d'assureurs travaillez-vous ? Facturez-vous des frais ? Prenez-vous en charge la demande de substitution auprès de ma banque ? Les réponses doivent figurer dans les documents précontractuels que le courtier doit vous remettre.
Vérifier un courtier sur l'ORIAS
Tout intermédiaire en assurance doit être immatriculé au registre de l'ORIAS, qui vérifie notamment son honorabilité, sa capacité professionnelle et son assurance de responsabilité civile. Depuis la réforme du courtage entrée en vigueur le 1er avril 2022, les catégories distinguent les courtiers de leurs mandataires. Pour l'assurance de prêt, cherchez la mention COA (courtier en assurance) ; un courtier en crédit est aussi inscrit comme COBSP (courtier en opérations de banque et en services de paiement). Le numéro d'immatriculation figure sur le site et les documents du courtier, et se vérifie sur orias.fr.
Le devoir de conseil, chez qui ?
Le courtier qui vous fait souscrire un contrat doit vérifier qu'il correspond à votre besoin. La Cour de cassation l'a rappelé en 2017 dans une affaire où le courtier grossiste, simple gestionnaire, n'était pas tenu de conseiller l'assuré : la responsabilité du conseil revient à l'intermédiaire au contact du client. Un bon courtier vous explique donc les différences de garanties, pas seulement de prix.
Et ce site ?
Ce site n'est ni courtier, ni assureur, ni banque. Quand vous remplissez le formulaire, votre demande est transmise, avec votre accord, à la société Lead Value, qui la confie à des courtiers et assureurs partenaires. L'éditeur est rémunéré pour chaque demande transmise. Ce sont ces professionnels qui vous rappellent et vous font une proposition.
Questions fréquentes
Passer par un courtier coûte-t-il plus cher ?
Pas forcément : sa commission est comprise dans la cotisation, et il a souvent accès à des tarifs que vous n'obtiendriez pas seul. Comparez le coût total, frais compris.
Un courtier peut-il s'occuper de tout auprès de ma banque ?
Oui, avec un mandat. Il prépare la demande de substitution, la comparaison des garanties et suit la réponse de la banque. Vérifiez que la résiliation de l'ancien contrat est bien faite après l'accord.
Faut-il comparer plusieurs courtiers ?
Comme chacun travaille avec ses propres assureurs, interroger deux intermédiaires différents élargit la comparaison.