Qui assure le contrat de groupe de votre banque ?
Les grandes banques françaises ne sont pas assureurs : elles distribuent le contrat d'une compagnie qui appartient le plus souvent à leur groupe. C'est cette compagnie qui indemnise en cas de sinistre, et c'est son nom qui figure sur votre certificat d'adhésion.
| Banque | Assureur du contrat de groupe | Ce qu'il faut savoir |
|---|---|---|
| Crédit Agricole | Predica (Crédit Agricole Assurances) | Conditions négociées par chaque caisse régionale |
| LCL | CACI (Crédit Agricole Assurances) | Contrat « Immo LCL » |
| BNP Paribas | BNP Paribas Cardif | Cardif vend aussi des contrats en délégation |
| Société Générale | Sogecap | Contrat proposé en agence |
| BoursoBank | CNP Assurances (contrat historique) | Démarches en ligne |
| Banque Populaire | BPCE Assurances et CNP Assurances | Co-assurance, même contrat que la Caisse d'Épargne |
| Caisse d'Épargne | BPCE Assurances et CNP Assurances | Co-assurance, caisses régionales |
| Crédit Mutuel | ACM, ou Suravenir en Bretagne et Sud-Ouest | Dépend de la fédération |
| CIC | ACM (Assurances du Crédit Mutuel) | Même assureur que le Crédit Mutuel Alliance Fédérale |
| La Banque Postale | CNP Assurances | Cotisation calculée sur le capital initial |
Ces informations décrivent les contrats de groupe tels que les présentent les banques et leurs assureurs. Votre contrat peut être plus ancien : le nom de l'assureur qui fait foi est celui de votre certificat d'adhésion ou de votre offre de prêt.
Contrat de groupe et contrat individuel : la différence qui coûte
Un contrat de groupe mutualise le risque entre tous les clients de la banque. Le tarif dépend surtout de l'âge, et il est souvent calculé sur le capital emprunté au départ : la cotisation reste la même pendant toute la durée du prêt, alors que la somme que vous devez encore diminue chaque mois.
Un contrat individuel, souscrit en délégation, est tarifé selon votre profil réel : âge, tabac, profession, état de santé quand il est demandé. La plupart des assureurs le calculent sur le capital restant dû, si bien que la cotisation baisse avec le temps. Pour un emprunteur jeune et non-fumeur, l'écart peut atteindre plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt. Pour un emprunteur plus âgé ou malade, le contrat de groupe reste parfois le meilleur choix : comparer avant de résilier évite les mauvaises surprises.
Ce que la banque peut et ne peut pas faire
- Elle peut refuser un contrat dont les garanties ne sont pas équivalentes à celles qu'elle exige, à condition de motiver son refus par écrit.
- Elle doit répondre dans les 10 jours ouvrés qui suivent la réception de la demande complète.
- Elle ne peut ni facturer de frais pour accepter le changement, ni modifier le taux de votre crédit.
La procédure complète, du choix du nouveau contrat à la résiliation de l'ancien, est détaillée dans le guide résilier son assurance de prêt.