L'essentiel
- Assureur du contrat de groupe : CNP Assurances, filiale du groupe La Banque Postale.
- Contrat lancé en février 2023, labellisé « Positive Assurance », avec une garantie « Aide à la famille » pour les parents d'enfants malades ou handicapés.
- Les surprimes de niveau 2 de la convention AERAS y sont supprimées pour les personnes à risque aggravé de santé.
- La cotisation est calculée sur le capital initial : constante, plus légère au début du prêt, plus lourde à la fin.
Capital initial ou capital restant dû : le vrai sujet
Une cotisation calculée sur le capital initial reste la même du premier au dernier mois. Une cotisation calculée sur le capital restant dû, mode le plus courant en délégation, diminue au fil des remboursements. La Banque Postale présente son choix comme un avantage : la mensualité est plus faible en début de prêt. En fin de prêt, c'est l'inverse : vous continuez de payer une assurance calculée sur une somme que vous ne devez plus.
Ce que ça implique pour vous. Plus votre prêt est avancé, plus l'écart avec un contrat calculé sur le capital restant dû est en votre défaveur. Un emprunteur à mi-parcours a souvent intérêt à faire chiffrer une délégation.
Les atouts du contrat CNP pour les profils de santé fragiles
Le contrat de 2023 a été conçu avec des mesures inclusives : suppression des surprimes de niveau 2 de la convention AERAS, prise en charge de 50 % de la mensualité jusqu'à 12 mois lors d'une reprise à temps partiel après une incapacité ou une invalidité, et garantie « Aide à la famille ». Si vous avez un risque aggravé de santé, ces conditions peuvent être difficiles à retrouver ailleurs : comparez les offres avant de résilier quoi que ce soit.
Ce que La Banque Postale exige d'un autre contrat
Comme toutes les banques, La Banque Postale choisit ses critères d'équivalence dans la liste établie par le Comité consultatif du secteur financier et les publie dans sa fiche standardisée d'information. Un comparateur indique qu'elle en retient 11 ; le chiffre exact pour votre prêt figure sur votre fiche. Le nouveau contrat doit couvrir chacun d'eux, le tarif n'entrant pas en ligne de compte. Comprendre l'équivalence des garanties.
La démarche
- Repérez dans votre offre de prêt le nom de l'assureur et le coût total de l'assurance.
- Faites chiffrer un contrat individuel couvrant chaque critère de la fiche standardisée.
- Adressez la demande de substitution à La Banque Postale, qui répond sous 10 jours ouvrés.
- En cas de refus, la lettre doit lister les garanties manquantes. En cas d'accord, l'avenant met fin au contrat CNP, sans frais.
Questions fréquentes
CNP Assurances assure-t-il d'autres banques ?
Oui. CNP Assurances co-assure le contrat de la Banque Populaire et de la Caisse d'Épargne avec BPCE Assurances, et assure le contrat historique de BoursoBank.
Mon prêt date d'avant 2023 : ai-je ce nouveau contrat ?
Pas forcément. Votre certificat d'adhésion et votre notice indiquent la version qui s'applique à votre prêt.
Combien peut-on économiser ?
Tout dépend de votre âge, de votre santé, du capital restant dû et de la durée restante. Seule une comparaison chiffrée sur votre propre prêt donne la réponse.