L'essentiel
- La banque exige que les quotités additionnées atteignent au moins 100 % du prêt.
- Le total peut aller jusqu'à 200 % : chacun assuré à 100 %.
- Plus la quotité est élevée, plus la cotisation est chère, mais plus le foyer est protégé.
- Les deux co-emprunteurs peuvent choisir deux assureurs différents.
Trois répartitions, trois niveaux de protection
Prenons un prêt de 240 000 € et un sinistre qui touche l'un des deux emprunteurs, par exemple un décès.
| Répartition | Coût de l'assurance | Ce que rembourse l'assureur |
|---|---|---|
| 50 % / 50 % | Le moins cher | La moitié du capital restant dû : l'autre continue de payer l'autre moitié |
| 70 % / 30 % | Intermédiaire | 70 % ou 30 % du capital restant dû selon la personne touchée |
| 100 % / 100 % | Le plus cher | La totalité du capital restant dû, quelle que soit la personne touchée |
Répartir selon les revenus du foyer
La bonne répartition suit le poids de chaque revenu dans le remboursement. Si l'un gagne les deux tiers du revenu du ménage, une couverture 50/50 laisserait l'autre seul face à une mensualité qu'il ne peut pas assumer. Une bonne question à se poser : si l'un de nous deux disparaissait ou s'arrêtait de travailler six mois, l'autre pourrait-il payer ? Si la réponse est non, augmentez la quotité de celui dont le revenu est indispensable.
Le coût, en clair. Passer de 50/50 à 100/100 double à peu près la cotisation globale. C'est le prix d'une protection complète : dans un foyer où chaque revenu compte, il se justifie souvent.
Deux emprunteurs, deux contrats
Rien n'oblige à assurer les deux co-emprunteurs chez le même assureur. Chacun peut avoir le contrat le plus adapté à son âge, son métier et sa santé, du moment que le total des quotités respecte l'exigence de la banque. C'est particulièrement utile quand l'un a un métier exposé ou travaille à l'étranger (voir les frontaliers).
Quotité et questionnaire de santé
Le seuil de 200 000 € qui supprime le questionnaire de santé s'apprécie par personne, sur la part assurée. Un couple qui emprunte 300 000 € et s'assure à 50 % chacun a 150 000 € assurés par personne : sous le seuil, pas de questionnaire si le prêt se termine avant leurs 60 ans. À 100 % chacun, la part assurée passe à 300 000 € et le questionnaire redevient exigible. Voir les conditions.
Questions fréquentes
Peut-on modifier la quotité en cours de prêt ?
Oui, en changeant d'assurance grâce à la loi Lemoine, à condition que le total reste conforme à ce qu'exige la banque. La demande passe par une substitution de contrat.
Que devient l'assurance en cas de séparation ?
Le prêt et l'assurance continuent tant que la banque n'a pas accepté de modifier le crédit. Si l'un reprend le prêt seul, la banque exigera en général qu'il soit assuré pour 100 %.
Un emprunteur sans revenus doit-il être assuré ?
La banque peut accepter une quotité faible, voire nulle pour lui, si l'autre est assuré à 100 %. Tout dépend de ses exigences.