L'essentiel
- Contrat de groupe : la formule Assurance emprunteur Immo LCL, gérée par les entités CACI Vie et CACI Non Vie.
- Garanties décrites : décès, perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), incapacité temporaire totale (ITT) et invalidité permanente.
- Les sources ne décrivent pas toutes la même structure juridique : seul votre certificat d'adhésion fait foi.
- Changer reste possible à tout moment, sans frais, si les garanties sont équivalentes.
CACI, l'assureur spécialisé du groupe Crédit Agricole
CACI est la branche de Crédit Agricole Assurances consacrée à l'assurance des emprunteurs. Selon les comparateurs qui ont étudié le contrat, la formule Immo LCL est gérée par deux entités, CACI Vie et CACI Non Vie, dont les numéros de contrat figurent sur la notice. D'autres descriptions mentionnent des sociétés de droit irlandais, CACI Life et CACI Non-Life, qui portent le risque de contrats distribués par les réseaux du groupe.
Pour vous, la conséquence pratique est simple : lors du changement, c'est l'assureur nommé sur votre certificat qui recevra la notification de résiliation. Ne vous fiez pas à une adresse trouvée sur un site de lettres types.
Les options du contrat : à vérifier avant de comparer
Le contrat Immo LCL propose, selon les descriptions publiées, des options comme la couverture des maladies graves, une extension de l'invalidité partielle (IPP) ou une garantie des accidents de la vie, avec des conditions et un surcoût qui varient selon la formule choisie. Si vous avez souscrit l'une d'elles, le nouveau contrat n'a pas à la reprendre : la banque ne peut exiger que les garanties listées dans sa fiche standardisée d'information. Mais vous pouvez souhaiter la conserver pour vous-même.
Le bon réflexe. Séparez ce que LCL exige (la fiche standardisée) de ce que vous avez choisi en plus (vos options). La banque ne juge l'équivalence que sur le premier bloc.
La démarche avec LCL
- Demandez à votre conseiller la fiche standardisée d'information attachée à votre prêt, si vous ne l'avez plus.
- Obtenez une offre d'un autre assureur couvrant chaque critère exigé, avec son TAEA pour comparer le coût total.
- Adressez la demande de substitution à LCL avec le nouveau contrat. Une copie de l'acceptation du nouvel assureur évite les allers-retours.
- LCL dispose de 10 jours ouvrés pour répondre. En cas d'accord, un avenant est émis ; votre taux de crédit ne bouge pas.
Si LCL refuse, la lettre doit lister les garanties manquantes. Votre nouvel assureur peut ajuster son contrat sur ces seuls points, puis vous renvoyez la demande : voir la procédure en cas de refus.
Questions fréquentes
LCL et Crédit Agricole : le changement se fait-il de la même façon ?
Oui, la loi est la même. Seuls l'interlocuteur et le contrat diffèrent : le Crédit Agricole passe par ses caisses régionales et Predica, LCL par ses agences et CACI.
Le contrat CACI peut-il être souscrit pour un prêt dans une autre banque ?
Certains comparateurs indiquent que des contrats CACI sont aussi proposés en délégation pour des prêts d'autres établissements. Vérifiez auprès de l'intermédiaire qui vous les propose.
Ai-je besoin de remplir un nouveau questionnaire de santé ?
Pas si votre part assurée ne dépasse pas 200 000 € et que le prêt se termine avant vos 60 ans. Sinon, oui : voir les conditions.